定期預金 解約できない？銀行に申し出た時に待ち受けるリスクを専門家が解説

⚠️ 注意

「本当に自由に使えるかどうか」を確かめたい方は、今すぐ銀行・信用金庫に「定期預金を解約したいのですが」と申し出てみてください。実際に使えるかどうかが明確になります。

📝 このセクションのまとめ

• 融資先の銀行・信用金庫に預けた定期預金は、解約を断られるケースが10社中9社に上る
• 「いざという時に使おう」と考えていたお金が使えないと、資金繰りが急激に悪化する
• 本当に使えるかどうかは、業績が良い今のうちに試しておくことが重要

📌 ポイント：定期預金が担保に入っているかを確認する最も簡単な方法

社内に定期預金の通帳があるかどうかを確認してください。通帳がお手元にない場合、その定期預金は担保（質権設定）に入っています。

💡 補足：動画では触れていませんが…

質権設定は登記不要のため、経営者が気づかないうちに設定されているケースがあります。融資契約書の付属書類に「質権設定契約書」が含まれていないか、一度ご確認ください。また、質権設定がある場合、その定期預金の利息も銀行側に充当されることがあります。

📝 このセクションのまとめ

• 定期預金の通帳がお手元にない場合、その預金は質権設定（担保）に入っている
• 質権は抵当権と異なり、銀行が通帳（現物）を占有するため、完済まで解約できない
• まず社内の通帳を確認し、担保の有無を把握することが第一歩

📌 ポイント：非効率なお金の使い方を改善するには

どうせ定期預金を担保に入れるのであれば、4,000万円・5,000万円と借入額を増やして手元資金を厚くしておく方が合理的です。借入金が増えると決算書の見栄えが悪くなると感じるかもしれませんが、非効率なお金の使い方をしていること自体が決算書を痛めています。見た目ではなく実質が重要です。

💡 補足：動画では触れていませんが…

実質金利の計算は、定期預金の拘束額だけでなく、定期預金から得られる利息収入も加味して行うと、より正確な比較ができます。現在の定期預金金利は0.02〜0.1%程度と極めて低いため、利息収入はほぼ無視できるレベルです。その意味でも、定期預金に資金を寝かせるメリットはほとんどありません。

📝 このセクションのまとめ

• 表面金利が低くても、担保で拘束された定期預金がある場合、実質金利は大幅に高くなる
• 上記の例では0.6%が実質1.8%（3倍）になる
• バランスシートで「借入金と担保定期預金のバランス」を必ず確認すること
• 担保を入れるなら、借入額を増やして手元資金を厚くする方が合理的

⚠️ 注意：解約理由を言う難しさ

融資を申し込む時は「新しい顧客への対応のため」「新店舗出店のため」など、前向きな理由をいくらでも作れます。しかし定期預金を解約する時にネガティブな理由しか見つかりません。「設備投資のため」と言えば「では融資しましょう」と返され、「資金繰りが苦しいから」とは銀行員の前では口が裂けても言えない、という板挟みが生じます。

💡 補足：動画では触れていませんが…

銀行員が「融資に影響するかもしれない」と口頭で告げることは、法的には強制力を持ちません。定期預金は預金者の財産であり、正当な理由なく解約を拒否することは銀行にとってもリスクがあります。ただし、実務上の力関係から、この一言が非常に大きな抑止力になっているのが現実です。

📝 このセクションのまとめ

• 担保なし定期預金でも、窓口での解約手続きに必ず「人的フィルター」が介在する
• 融資課長などが登場し、解約理由を問われる
• 「融資に影響するかもしれません」の一言で、多くの社長が解約を断念する
• 結果として10社中9社は解約できずに帰ることになる

📌 ポイント：「今は問題ない」と思っていても試しておくべき理由

業績が悪い会社と警戒されている会社には、業績が良い会社と全く同じ断り文句が使われます。つまり、今問題がないと思っていても、銀行側が既に警戒を始めている可能性があります。業績が良い今のうちに定期預金の解約を試してみることで、銀行との本当の関係性が見えてきます。

📝 このセクションのまとめ

• 解約できる10社中1社は、業績が良い時期に申し出た会社がほとんど
• 業績悪化時・銀行が警戒している会社は、同じ申し出でも断られる
• 「今は問題ない」と思っていても、銀行が既に警戒している可能性があるため、早めに試しておくことが重要

📌 ポイント：付き合いの定期預金を断る時の一言

「うちはお金を寝かせないことを経営方針としているので、定期預金だけはお断りします」と毅然と答えておきましょう。この一言を言えるかどうかが、いざという時に会社を救うかどうかの分かれ目になります。

💡 補足：動画では触れていませんが…

定期預金の代わりに手元流動性を確保する方法として、当座貸越（コミットメントライン）の設定を銀行と交渉することが有効です。必要な時だけ借り入れられる枠を確保しておくことで、定期預金を担保に入れるよりも柔軟な資金繰りが可能になります。

📝 このセクションのまとめ

• 定期預金の金利は0.0数%程度で、会社のお金を寝かせるメリットはほぼない
• 「お付き合いで」という勧誘には毅然と断ることが重要
• すでに定期預金をしている場合は、借入増加による手元資金確保か、解約テストを検討する

⚠️ 注意：最悪の事態を想定した準備を

「最悪の事態を想定して最善の手を打っておく」ことが経営者の務めです。定期預金の問題は、業績が良い今のうちに手を打っておかないと、いざという時に対処できなくなります。

💡 補足：動画では触れていませんが…

バランスシート分析では、定期預金だけでなく現預金全体の「拘束性」を確認することが重要です。当座預金の最低残高維持義務（コレスポンデントバランス）など、定期預金以外にも自由に使えないお金が存在する場合があります。財務コンサルタントや税理士と一緒にバランスシートを精査することをお勧めします。

📝 このセクションのまとめ

• どの銀行にいくらの借り入れがあり、どの銀行にいくら定期預金を入れているかを把握する
• 実際に使えるお金（借入金−担保定期預金）と実質金利を計算する
• 業績が良い今のうちに定期預金の解約テストを行い、使えるかどうかを確認しておく

📋 この記事を読んだら次にやること

1. 社内の定期預金通帳を確認し、担保（質権設定）に入っているものがないかチェックする
2. 借入金の残高と担保定期預金の残高を比較し、実際に使えるお金と実質金利を計算する
3. 業績が問題ない今のうちに、融資先の銀行・信用金庫に定期預金の解約を申し出て、本当に使えるかどうか確認する
4. 解約できない状況であれば、借入額を増やして手元資金を厚くする方向で銀行と交渉する
5. 今後、銀行・信用金庫から定期預金の勧誘を受けた際は、経営方針として断る準備をしておく