法人口座はどの銀行がお得？税理士が解説するネット銀行・地銀・信金の使い分け術

そのままかもしれませんけども、口座の名義が法人であることですね。

個人口座のままやりたいというのは別に否定もしないし、駄目ってわけじゃないんですけども、やっぱり法人との取引や融資などの場面で損してしまう場面が多いですね。

あと法人口座を作ることで、プライベートと仕事のお金の流れが明確に分けられるので、経理業務が明確になりますし、信用力が増しますし、融資でももちろん有利というか当然必要になってくるので、そういったメリットは考えられますね。

はい、そうですね。

大企業のグループ会社とかじゃない限りは、結論から言うとネット銀行と地域密着型の金融機関、最低2種類の口座を持つことをおすすめしております。

いずれはメガバンクの口座開設も考えた方がいい場合もあるんですけども、それは後ほど解説いたします。

まず、創業期の会社がビジネス用に銀行口座を開設する場合、ネット銀行の法人口座を一つ持っておくことをお勧めしています。

代表的なネット銀行としては、例えばGMOあおぞらネット銀行さんとか、楽天銀行さんとか、住信SBIネット銀行さんとか、そういったものがありますね。

ネット銀行さんは物理的な店舗がないので、人件費のコスト削減ができているんですよ。これによって、振込手数料が安かったり、口座開設が比較的簡単で早く作れたり、あとは24時間365日ログインできるとか、そういったメリットがあります。

例えばメガバンクの三菱UFJ銀行の場合は、法人の場合、他行宛に3万円以上の振り込みをすると660円の手数料がかかります。また、ネットバンクの利用料として月額1,760円の基本利用料もかかったりするんですけども。

もう一つ対比するのは、今回は住信SBIネット銀行と比較するんですが、その手数料はなんと月額の利用料は無料で、他行宛の振込手数料が145円になっています。

なので、もし3万円以上の振り込みを月に30件以上行うような場合は、ネット銀行を使えば月1万7,000円ほど、年間だと20万円以上コスト削減ができるということですね。

大きいですね。あとネット銀行の場合、口座開設手続きはオンラインで完了できるので、例えばGMOあおぞらさんですと印鑑とか固定電話なくても大丈夫とか、最短即日で口座開設も可能だったりします。

解説した後なんですけども、24時間いつでも操作できるのと、振り込みのためにATMとかわざわざ行って並ぶ必要とかもなかったりします。スマホから企業振込とかもできたりするので、大幅に手間も工数もカットすることができるというものですね。

そうですね。売上の入金とか引き落とし、振り込みなどの最低限必要なサービスがコストをかけずに完結できるということで、ネット銀行をおすすめしております。

なるほど。新設法人向けに他行宛の振込手数料が無料などのキャンペーンなども行われているので、ホームページでぜひチェックしてみてください。

利便性はいいんですけども、法人融資が難しいというのがデメリットですかね。融資制度が全くないというわけじゃないんですけども、金利が高くなりますね。例えば住信SBIネットさんですと、融資サービスを利用するときは金利が年5%から7%程度になることが多いみたいです。

そうですね。基本的にネット銀行は社会保険料の口座引き落としに対応していないところが多いです。これに関しては「ペイジー」というシステムを使ってオンラインで納付することができます。

現状ペイジーに対応しているネット銀行は、PayPay銀行、楽天銀行、GMOあおぞら銀行などで、幅広く対応しているわけじゃないみたいですね。

物理的な店舗がないため、窓口対応してもらえないこととか、紙の通帳はないことをやっぱり不便に感じる方も一定数いらっしゃるみたいですね。

地方銀行と信用金庫さんになってきます。

地方銀行さんは各都道府県に本店を構えて、その地方を中心に営業している金融機関さんになってきます。主に地域の中小企業と取引されていて、会社経営の資金繰りとか創業者の支援とかも行っています。例えば都心部ですと横浜銀行さんとか常陽銀行さんとかそういったところですかね。

一方で信用金庫なんですけども、地域の中小企業などが会員となって、互いに地域の繁栄を図る相互扶助を目的とした金融機関になっています。会員になれるのは従業員数300人未満の法人さんまたは個人事業主で、創業したばかりの企業への支援も積極的に行っています。例えば京都中央信用金庫さんとか城北信用金庫さんとかがありますね。

先ほどネット銀行のデメリットのところで出た融資を念頭に置いた、その金融機関とのお付き合いということになりますかね。事業の継続・発展の上でいずれまとまったお金が必要になる可能性はもちろんあって、その融資してくれる可能性の高い金融機関で法人口座を作っておいて、つながりを事前に作っておくってことも重要なお付き合いの仕方だと思います。

はい、そうですね。

こちらは政府が100%出資している政府系の金融機関で、審査に通れば無担保・無保証で融資を受けることができます。なので、融資の難易度としては、日本政策金融公庫→信用金庫→地方銀行という順番で融資のハードルが上がっていくようなイメージですね。

はい、そうですね。ただ日本政策金融公庫で融資を受けることができた場合だとしても、融資金の振込先口座としてネット銀行を指定することができない場合があります。

ですので、そういった意味でも地銀とか信用金庫さんに口座を開設しておくと、日本政策金融公庫からの融資を受けることができたりとか、さらにその他で融資実績があってちゃんと返済が滞りなくできていると、今後の信用力の構築になってくるので、信用金庫さんとお付き合いしたい時も彼らの判断材料になってくれるんじゃないですかね。

メガバンクの口座を保有していれば取引するときにはもちろん役立ちますし、知名度の高い金融機関さんということなので会社の信用力も高まるというか、お付き合いしやすい会社と見られるんじゃないですかね。そういったメガバンクの法人口座を持っているということは、その銀行さんからの信用が得られているということにもなるので、会社の信用アップになってくると思います。

ただ裏返すと、メガバンクさんの法人口座開設って審査が厳しいんですよ。この辺が一つのハードルかと思います。ですのでまずは地域密着型の信金さんとかで法人口座を作っていただいて、取引実績を作った後にメガバンクさんの口座を作るとか、そういった順番がいいんじゃないかなと思いますね。

ゆうちょ銀行の「ゆうちょダイレクト」というのであれば、契約料金・基本料金は無料で、ゆうちょATMでの入出金手数料も無料ですし、また他のゆうちょ銀行口座への振り込みが月5回まで無料となっています。

全国に約3万2,000台のATMがあるのでどこでも使えると思いますし、口座数もおよそ1億2,000万と言われているので利用者さんも多くて、個人顧客への振り込みが多い事業者さんでしたら活用することでコストを下げることができるかもしれないですね。あと社会保険料の口座振替にも対応しています。

通常貯金の限度額が1,300万円になっていて、定期貯金の限度額も1,300万円になっています。いわゆる普通預金に相当するのは通常貯金になってきまして、日々の取引に使えるのは上限1,300万円までということになっています。

ですので他の口座と併用して活用する形になるんじゃないかなと思いますね。

先ほどメガバンクの手数料が高いとお話をしたんですが、実は銀行と関係ができてくると振込手数料の交渉をすることも可能です。実は弊社でも某メガバンクさんと交渉して、給与の振込手数料をかなり安くしてもらいましたね。

担当の方に来ていただいて、「振込実績も月間これだけあって、他のネット銀行だとこうなんだけど、ここまで下げてもらえませんか？」みたいな感じで。意外とネット銀行より安くしてもらえたんで、銀行と関係ができてきたり、振り込み量が多かったりすると交渉ができたりすると思いますね。

まとめると、物理的な実店舗を持たずに取引がネットで完結するネット銀行は、低コストで活用できるメリットがある一方で融資が難しいという欠点があります。ですので地銀とか信用金庫でも口座を開設して、融資に備えておくことがおすすめということです。

はい。手数料の安いネット銀行を出金用の口座として、信用力の高いメガバンクなどを入金用口座に設定するというやり方もあります。