税理士が解説！コロナ融資返済時に知るべき制度

こんにちは、脱・税理士のスガワラです。無担保が終わって利息がかかるようになったと思いますが、これって結構困る会社多いんじゃないですかね。

00融資ってね、通称言うけどね、それがコロナが始まってちょうど3年でこの時期に終わる。そこから利息が発生するわ、元金の返済は発生するわと、大変な会社が多くなると思いますよ。

これね、統計でもどんどんね、倒産件数増えてってるみたいです。やっぱり元金の支払い、利息の支払いが増えて、もうやっていけないって言ってね、廃業する会社がここ数ヶ月でどんどん増えてるみたいですね。

これからもまた廃業倒産増えるんじゃないかな。コロナ融資の利息の支払いが始まったことによって資金繰りが圧迫してる会社も多いと思うんですよ。

わかりました。コロナ融資、ちょうどこの時期に終わるっていうので、中小企業大変な時期ですけど、実は新たな制度ができてね、資金繰りがそんなに悪くならない方法もあるので、今日はそれを解説したいと思います。

ぜひお願いします。

はい、ちょうど3年前にコロナが始まって、3年前の5月ぐらいから融資がどんどんスタートしたわけですよ。日本政策金融公庫もあれば民間の金融機関、銀行、信用金庫なんかね、まあそういうのがコロナ融資っていうことでどんどん融資して、利息がなし、保証料なしの00融資ができたんですね。

さらに、元本の据え置き期間っていうのも最長5年とかね、元本返済しなくていいよっていう1年とか2年が多いんですけど、僕なんかは結構3年で据え置き期間やってたんで、今までコロナ融資受けましたけど、3年間全く元金払ってないですね。利息もほんの少し払っただけで、お金なんかもらったみたいなもんですごい潤沢でした。

多分そんな会社いっぱいあると思うんやけど、借りれるだけ借りてね、結局なんかそんなに使ってないとかって、で減ってもないみたいな会社はいっぱいあると思うんですけど、そういう融資が3年前に始まって、その無利息期間の3年間がちょうどこの時期に終わると。

それを危機感もまあ5年の据え置き期間受けているところはまだね、あと2年ぐらい据え置き、元金返済しなくていいんですけど、1年のところはもう特に据え置きが終わってるんで、元金返済してますし、僕みたいな3年間の据え置き期間の会社はもうこの時期から元金の返済が始まるという流れになってますね。

まずこれね、2パターンあるんですよ。まずお金を十分持ってて、借りたはいいけどそんなに使わないと。で、利息が発生するならもう返したいと返して、もう利息もなしにしたいという会社がまずあるんですよね。

で、繰り上げ返済をしようとする会社あるんですけど、繰り上げ返済は銀行めちゃくちゃ嫌がるんですよ。銀行は利息が欲しいんで、元金返済されて利息もなかったら銀行商売上がったりあるんで、銀行は繰り上げ返済しないでほしいと言うんですけど、でも会社としては使わんお金借りてて、利息払うだけでもったいないじゃないですかね。

だから返したいって言うんですけど、まずそういう会社があります。

銀行との関係性は悪くしないでほしいんですよ。で、銀行が繰り上げ返済をやめましょうと、もう1%なんでこれぐらいそのまま借りてくれたらいいじゃないですかって言ってきたら、いやこっちとしても社長としても1%だろうがね、利息もったいないじゃないですか。

そういう時は銀行にね、条件をつけるんですよ。僕なら分かったでしょ、じゃあ利息でも払わなあかんのはこっちがただ損するだけやで、だからお客さん紹介してくれへんとかね。そうしたらwin-winじゃないですかね。

銀行に利息払う銀行は僕にお客さんを紹介してくれるみたいなね。まあそうやってやれば、まあ利息も払わなくてもいいと。元金の返済も別にもうしなくても今借り換え制度みたいなのもあるんでね、元金の返済もさらに借り換えて据え置き期間長くすれば、利息だけ払ってお客さんを紹介してもらうみたいな、そういう流れを作れたらいいんじゃないかなと思います。

めちゃくちゃ抱えてるからねこれね。銀行さんはね、一部の中小企業にはめちゃくちゃお客さん紹介してるから、紹介してもらってる会社はめっちゃある。でも紹介してもらってないところは全く紹介してもらえないから、だからそれは言うべき。紹介してって。利息払うから紹介してって。

利息がもったいないという会社はそれで銀行交渉して、まあそういう自分にもなんかメリットのあるような条件を出せばいいんじゃないかなと思います。それがねお金が余ってる人。

逆にもうお金がなかなか厳しいと、利息払うも厳しい、さらに元金返済も始まるとたまったもんじゃないみたいな、もう倒産するぞみたいなね、会社たくさんあると思うんですけど、そういう会社はね、今年の1月から借り換え保証制度っていうのができてるんですよ。

コロナ融資の借り換え保証制度。コロナ融資でこの元金返済とか利息の支払いが始まるこの時期苦しむ会社が多い、倒産する会社が多いから、さらに借り換えて据え置き期間を伸ばしましょうっていう制度が始まってるんです。

実は僕それ受けてる。受けてる。1月にちゃんと申請して、僕ね3年間の据え置き期間だったのが、その借り換え制度を利用したことによってさらに5年間の使用期間の融資に借り換えて、トータルで8年間元金一切返済しない。すごいですよ。そうやって借り換えてさらに据え置き期間を伸ばせると。

さらにコロナ融資じゃない借り換え、もともとの一般の借り入れ、一般借入なんかも適用できる制度なんで、借入金のある会社はこの借り換え保証制度を使ってさらに有利な条件で融資を引っ張っていただきたいなと思います。

この借り換えをすることによってメリットってあるんですかさっきの言った期間がさらに伸びるというのはあるよね。元金減るのが一番資金繰りに厳しいわけよ。実は利息なんていうのは言ってしまえば、もう元金の返済さえ始まらなければそんなに資金繰り圧迫することはない。業績が悪かったら圧迫するよ。

元金が据え置いてる間になんとか業績を回復させなきゃいけないんですけど、延命措置みたいな感じにはなってるけど、元金返済をさらに5年伸ばしてその間に業績を立て直す、インターンは手元に資金を置いておく。これ大事かもしれない。

これをね、僕がお客さんにいっぱい提案してるんですよ。借り換え保証制度スタートしてるんでできると。それで多くの会社が新たに借り換えました。据置期間5年できましたみたいな。ありがとうございますっていう会社いっぱいあるんやけど、中には借り換えできなかったお客さんとか相談者がいるんですね。

先生の言うように借り換え保証制度の話を銀行さんにしに行ったら、いやちょっと今の業績ではみたいな、債務超過だしみたいなね、そういうので続きが見てその借り換え保証制度を渋られた会社さんって結構いくつかあるんですよ。

これね、さらに進展があるんですよ。1月にその借り換え保証制度スタートしてるんですよね。で、僕はそういうアドバイスをしたんですけど、銀行が渋るっていうケースが結構やっぱり全国で多く発生してて、何のための制度なんだみたいな話じゃないですか。

コロナ融資で返済が始まる人が苦しむから借り換え保証制度っていう制度がスタートしたのに、苦しむ人に借り換えをさせないって言ったら何のための制度なんだっていうことで国が、経済産業省が各金融機関にいやもっと中小企業苦しんでる人に協力してあげなさいっていう指令を出したんです。

そういう指針を出したんですね。これが3月ぐらい出してるんです。なので1月2月3月ぐらいは渋ってた銀行も今はその指針が出たことによってちょっと協力的になってる部分はある。なので、もしね3月までで縛られてた中小企業さんいたらもう1回相談してください。

借りた保証制度使いたいで、それでも渋るような対応を取られたら、いや経済産業省のなんか指針で金融機関は中小企業のその借り換えにもっと協力してあげなさいと出てますよねぐらいのこと言ってあげてもいいと思います。

そしたら一応銀行もそうですねみたいな感じでなかなかね、門前払いができなくなる。やっぱりちょっとは協力してあげようというスタンスを取らなきゃいけなくなるんで、やっぱ国の方針なんだよね。

なので借り換えに応じてくれる可能性は十分あるんでもし一度断られても諦めずにちょっと状況変わってるんでね、もう1回チャレンジしてみてください。それでもね難しい場合やっぱあるかもしれない。

銀行のプライドとしても1回ダメって言ったものが経済産業省が言ったからいいよっていうのも、じゃあ前の対応どうだったんだという話になってくるじゃないですか。そういう時は例えば僕みたいな税理士とかが別方向で僕が税理士から言ってあげる。

銀行に前のあそこの会社さんなんかちょっと借り換えを応じてもらえなかったらしいんですけど、経済産業省でこういう指針出てるじゃないですかと、ちょっともう1回話聞いてあげませんかって僕の方から第三者が言ってあげると、銀行も分かりましたみたいな感じで対応してくれるかもしれんがあってね。

結構僕やってる。結構やってる。特に苦しい会社ほどやってあげる。苦しい会社がね、やっぱ行ってもね門前払いされる可能性を高いんで。

税理士さんに相談するっていうのはですね。なのでまずそういう指針が出てるって事をまず知って、で銀行交渉材料として使ってください。

ありがとうございます。あともう一つね、今の民間金融機関の話だけど、日本政策金融公庫のコロナ融資も3月で終わるっていう予定だったんですよ。それが9月まで延長されたんです。今年の2023年9月まで延長されたんで、日本生産金融公庫のコロナ融資をまだ受けてない人とか受けてても借り返したい人は9月まではコロナ融資の借り換えも新規融資も可能なのでそちらもぜひね、検討していただければなということです。なので状況はね、実はね悪くなってないんですよ。

当初のスタートだとこの時期からもうやばいよって言われてたのが、もう延長されたり新しい借り換え保証制度なんかできたので、状況悪くなってないので心配しないでください。