信用保証協会の融資枠を賢く使う方法｜税理士が解説するプロパー融資への切り替え戦略

マックス8000万円です。でもね、みんな8000万円受けられるのかって言うと、受けられないですよ。会社によっては5000万円だったり3000万円だったりするケースもある。

使い切ったら、あとあとまた困ったことになるので、できるだけ使わない方がいいんですよ。保証協会の枠の使い方、そしてもうすでに使っている方はどうすればいいのか、今日はそこを解説したいと思います。

僕もね、保証協会付き融資は受けていて、これは本当に戦略的にやっている状況なので、その辺も含めて、保証協会とどう付き合っていけばいいのか、どんな感じで保証協会の枠を使っていけばいいのか、今日は解説したいと思います。

まず、銀行融資には大きく2種類あるんですよ。保証協会付き融資とプロパー融資です。違いは何か分かりますか？

正解、ありがとうございます。だんだん賢くなってくるとこの番組が成立しなくなるから、その辺のバランスは取ってね（笑）。

銀行が貸して、借主が返せなくなったら保証協会が代わりに返してくれる。でも、それでラッキーって思ったらダメですよ。いずれは保証協会に返さなかんのです。立て替えてくれただけなので、銀行にとってはリスクがないだけで、借主は返さないといけない。しかも保証料を払って、さらに返さないといけないので、負担が多くなるんですよ。

でも、そうじゃないと銀行は貸してくれないから。プロパー融資っていうのは、保証協会をつけずにダイレクトに融資してくれるもので、返せなくなったら銀行はまるまる損をするんですよ。だからプロパーでは銀行は貸したくないわけです。「保証協会付きなら融資しますけど、プロパーはちょっと難しいですね」みたいなケースが本当に多い。

めっちゃくちゃ多いですよ。中小企業はまず最初はプロパーダメって言われますね。プロパー融資の実績を作るっていうのが、まず1つ目の目標です。

保証協会にも保証できる融資枠があって、これがマックス8000万円です。じゃあ8000万円借りられるのかって言ったら、借りられないですよ。みんな8000万円借りるよね（笑）。

会社の状況に応じて5000万円だったり3000万円だったり。明確な基準はないんですが、ざっくり言うと月商の3ヶ月分が目安です。月商が1000万円なら3000万円、月商が2000万円なら6000万円。

それはなかなか借りられない。やっぱり使い道に合った金額を銀行も保証協会も融資したいんで、6000万円枠があったとしても「今回の内容だったら1000万円ですね、2000万円ですね」って言って、例えば2000万円借りたら残り4000万円まで枠が残っている。

それはまた次回の融資の時に活用しましょうという感じで、何年後かにさらに2000万円借りて…みたいな。マックス6000万円まで行ったらそれ以上は保証協会が融資してくれない。

一般の保証の融資枠は8000万円なので、年商3億2000万円ぐらいの会社だと3ヶ月分の月商が8000万円になる。年商3億円を超えるとマックスの8000万円の融資枠が使えるわけです。

逆に言うと、年商が10億・20億・30億の会社でも、保証協会の一般の融資枠は8000万円しかない。担保を入れたら2億8000万円になるとかはあるんだけど、一般枠は8000万円と思ってください。会社規模が大きくなってくると、保証協会の保証枠っていうのはもうちっちゃく感じてくるんですよね。

僕はねそこまでちっちゃくは感じないですけど（笑）、まだまだ保証枠が余っているので。

で、僕は保証枠を余らせている理由もあるんですよ。これが保証協会付き融資の活用のポイントです。

銀行はさっき言ったように、融資をするなら保証協会付き融資でしたいわけです。そうすると銀行のリスクは0とは言わないですけど、バックスでも20%ぐらいのリスクはあったりもするんですが、保証協会が立て替えて返済してくれるんで銀行のリスクはすごく少ない。

僕はできるだけ複数の銀行と取引してくださいって言うじゃないですか。1つ銀行と借入れしました、2つ目信用金庫と借入れしました、3つ目4つ目って銀行開拓をしていった方が、いろんな銀行が条件を出してきて競わせることができるんで、いい条件を引っ張ってこれるじゃないですか。金利とか返済期間とか融資額に差が出るんで、1番いい条件のところから融資を引っ張ってくれるんで一番得なんです。

できるだけ複数の銀行と取引してほしいんですが、新規の銀行と取引する時、新規の銀行はやっぱりリスクを避けたいんで、保証協会付き融資をまず前提で提案してくるんですよ。

銀行側からしたら、申し込んできた会社の見た目の信用力がなかったりすると、プロパーで出すにはリスクがあるわけよ。やっぱり保証協会付き融資にしたいなというのがある。その時に銀行側からしたら、保証協会の枠が残っていれば枠を使って融資したいわけ。

でも、もう枠を使い切ってしまっていて保証協会の枠が残っていないとなった場合、銀行側としては「保証協会の枠が使えないやん。じゃあプロパーで出すか」って言ったら出さないとなったら、「今回は残念ながらちょっと融資は無理です」みたいになる。

ということで、新規の銀行開拓ができなくなってしまうわけよ。だから新規の銀行開拓をするために、保証枠っていうのは使い切らずに残しとかないといけない。

じゃあ残すためにはどうすればいいかって言うと、1つ目・2つ目の銀行とかは保証協会付き融資でやっぱり引っ張ってこないとなかなか融資してくれない。それは仕方ないと思う。

その時にちゃんとね、返済実績を作って、借り換えのタイミングの時に「プロパーで借り換えしてもらえませんか」って交渉するんですよ。今まで保証協会で借りていたものをプロパーに切り替えてもらう。もし切り替えてもらえたら保証枠が開くじゃないですか。じゃあ空いた保証枠でまたね、新規銀行開拓をしていく。

保証協会の融資を使ったらできるだけプロパーに切り替えてください。どんどんプロパーに切り替えて、保証枠を常に余裕のある状態にしておく。これが大切です。

1回返さないといけないですが、手元に資金がなくても先に借りて返すみたいな、いわゆる借り換えができます。だから手元に資金がなくても借り換えはできるという感じで、プロパーに切り替えてもらうと保証枠を有効に使えます。

保証枠も大体月商の3ヶ月分ぐらいが目安なんで、月商を高めていけば保証枠も広がってくる。だから売上を高めていくっていうのは非常に大切なんです。そうしたら将来的にも保証枠は増えていく。3000万円から5000万円、5000万円から最高8000万円まで行くわけです。

3ヶ月分が1つの目安なんやけど、それを超えて保証協会付きで融資してくれるケースは全然あります。実は月商の4ヶ月・5ヶ月・6ヶ月分とかも全然ある。

でも、6ヶ月分も保証枠を使って融資しているってことは、それだけプロパーを引っ張ってこれていないってことなんですよ。保証協会付きじゃないと融資できないって見られているわけで、銀行・保証協会の評価はかなり悪くなっています。「本当は貸したくないけど、ここを貸さないと本当に潰れる」という時に仕方なく貸しているだけなんで。だから本当に3ヶ月を超えた保証枠を使っている会社はちょっと怖い状態ですね。

8000万円はそういうことはないですね。

新規開拓で最初っからプロパーっていうのは、正直めっちゃハードルが高い。でも可能性は0ではないんで、その交渉は絶対した方がいいと思います。おすすめはしているけど、当たって砕けろの感じですね。

既存の借入れ銀行があって、そこでプロパー融資が少しでもあるなら、新規開拓の時にプロパーを引っ張ってくれる可能性はある。ただ可能性は低い。既存の銀行借入れがプロパーなくて全部保証協会付き、それなのに新規銀行でプロパーっていうのはもっとハードルが高い。まずは既存の銀行でプロパー融資の実績を作ることが先決ですね。

でもこの前ね、自分のところの話やけど、新規の借入れ相談に行ったんですよ。そしたら新規取引にも関わらず3000万円をプロパーで貸してくれました。ありがたいですよね。

まあ実績を見てくれたんやろうけど、この動画で何度も言っているように、僕の会社は利益を残さない戦略を取っているんで、PLの利益はそんなにないんですよ。PLの利益がないってことは、BSの自己資本もそんなに多くない。

純資産っていうBSの右下の部分、あそこが多ければ多いほど自己資本比率が高くて銀行評価が高くなる。でも純資産って今までの利益の蓄積なんですよね。毎年の利益の蓄積。でも毎年利益をあまり出していないから、蓄積額は少ない。だから自己資本比率もそれほど多くないんですよ。借入れも多くて自己資本が少ないんで、自己資本比率はめっちゃ低い。見え方としてはよくないですよ。

からくりがあるんです。決算書は自己資本比率だけじゃないんですよ。PLの見せ方が色々あるんです。最終利益は僕めっちゃちっちゃいですよ。800万円ぐらいで抑えているんです。

でも銀行が見るのは営業利益とか経常利益なんですよ。営業利益とか経常利益を高めておけば、最終利益がちっちゃくても銀行が評価してくれるんですよ。「本業ではちゃんと稼いでいる。ただ何か色々節税対策とかもして最終利益をこんだけにしているんやな」っていうのが、見れば大体分かるわけよ。だから税金を払わなくても、最終利益がそんなに残っていなくても融資は引っ張ってこれる。

まあそれでプロパーを本当に引っ張ってこれているんで、僕は保証協会の枠なんてほぼ使っていないですよ。一般枠とは別のコロナ融資の特別枠とか、伴走支援枠とか特別枠があるんですよ。さっきの8000万円とは別で、そっちの枠は使っているんですけど、一般枠は僕はガラ空きです。

コロナ融資の時はコロナ融資特別枠っていうのでまた8000万円あったりとか、国が設けてくれたりするんで、そういうのを使って融資を受けている人も多いですね。僕もそれを使っているんで、一般枠は実はガラ空き。ほぼプロパーで今は融資を受けているような状態です。

理想ですね。プロパーが大きくなれば、プロパーに枠はないんでどれだけでも借りられる。「借りませんか」っていう提案もたくさん受けるし、好循環ですよね。金利も低いし。

よく言うんやけど、借入れが多いことはそんなに関係ないんですよ。銀行評価って多少は影響するけど、それよりも手元資金が多いと銀行評価が高まるんです。僕は今手元資金が多いんで、借入れも多いですけどそれ以上に手元資金が多いんで、銀行評価がめっちゃ高くて、「まだ貸しましょうか」って言ってくるし、金利も「もうこんなんですよ」みたいな感じで言ってくるんで、本当に好循環です。

だから借りられる時に借りられるだけ借りておきましょうと。手元資金を厚くしておいたら好循環サイクルに入りますよって別の動画でも言っているけど、このサイクルを作ったらもう本当に楽です。

借入れっていうのはね、よく資金繰りが悪くなってから考える人が多いんですけど、資金繰りが悪くならないためにやるものなんです。悪くなってから借入れするんじゃないですよ。そうすると好循環サイクルに入るんでね。

そうそう、その通り。本当に借りるタイミングは大切ですね。

ということで今日は保証協会付き融資の保証枠について解説させていただきました。一般の保証枠はマックス8000万円、担保をつければ2億8000万円というのもありますが、会社によって保証枠は違うので、1つの基準としては月商の3ヶ月分ぐらいを目安にしていただければなと。

あとは新規の銀行開拓をどんどんしていってほしいんですが、そのために保証枠を残しておいてほしいので、できるだけ保証枠は使わないようにプロパーに変更・借り換えしていくことをお勧めします。それで好循環サイクルを作って、どんどん手元資金を厚くしていただければなと思います。

資金繰りが厳しい時が、本当に業歴数年経ってからあって、「来月の支払いやばいぞ、これ」みたいな。銀行に1ヶ月の短期融資を申し込んだことがあったんですよ。そしたら「もっと早く来てくださいって」怒られました。

「今回は融資しますけど、もっと早く来てください」って。まあ確かにそうやなと思って。向こうもね、一応臨時の手続きもあるし短期やで、保証協会を通している暇もないし、大変やったんですよね。あの頃は順風満帆なわけじゃなかったんですよ。最初の設立の時の貯金の余剰が一気になくなったし、本当に厳しかったですね。

そうそう。それでね、本当に銀行とのお付き合いの仕方とかも勉強して学んで、今があるんです。銀行とのお付き合いってやっぱりすごく大事なんですよ。本当に大事。