高額療養費制度と年収の関係を税理士が解説｜医療保険は本当に必要？

「医療費が高くなる」は間違いやね。医療費自体は高くならんけど、年収が高くなると高額療養費制度の自己負担額が高くなるっていうのはある。

今のところはね。今のところは予定は未定やけど、志は高く持ってますので。

はい、わかりました。年収が高くなるかどうかは置いといて、年収が高い人が高額療養費制度でどうなるのか、そういう問題は確かにある。そもそも僕は医療保険はいらない派なんで、じゃあなんで医療保険いらないのか、高額療養費はどうなるんだという問題を今日は解説したいと思います。

まずね、過去動画でも言ったけど、僕は医療保険いらない派なんです。保険っていうのは、自分の資金でまかなえないような、どうしようもない金額のためにかけたりするんで。

例えば今、僕は結構借入れがあるんですね、会社の。僕がなくなったらその借入れの負担が妻に行くんですけど、さすがにきつい借入れなんですよ。いきなり振りかかってきたら困りますよね。僕はもしも亡くなった時に借入れがチャラになるくらいの保険はかけてる。

僕の医療保険は、例えばなんか病気になって入院した、手術したくらいは、ぶっちゃけ自分の貯金でなんとでもなる。入院なんて、今もうすぐ退院させられますよ。今もう長期入院させてくれへんから、本当に入院期間めっちゃ短いで。

それやし、入院しても1日1万〜1万5000円、医療保険の手当て。昔もっと低かったけど、それくらいやろ。10日間入院しても10万円やろ。ぶっちゃけ貯金でなんとでもなるもんね。

そのために毎月数千円を保険会社に寄付するみたいな…寄付って言ったらあれやけど、使わんかったらただの寄付や。使うか使わんかようわからんようなもの、僕にとっちゃ寄付なんですよ。それならそれを資産運用に回して、NISAとかiDeCoとか、元本割れのリスクもちろん0ではないけど、運用に回した方が全然貯金が増えてる。

もしね、僕が大病を患って手術が必要や、長期入院したらじゃあどうなるのかって言ったら、冒頭で言った高額療養費制度があるわけ。多くの人は大体月額9万円までは自己負担で、9万円を超えるような医療費は国が負担するよっていう。だから9万円まででいいよっていう。

年収が高くなれば、770万円以上とかなら、これが9万円が18万円になったりとか、1100万円以上ならこれが26万円になったりとか。

ぶっちゃけね、1700万円あったら26万円くらい負担できるよ。でもね、1000万円くらいが1番中途半端な年収かもしれん。1番お金が残らん中途半端な年収やね。税金が高いわりに、若干生活水準が上がって見栄も張らなあかんで、お金が残らんわけよ。だから26万円もし負担したら厳しいよね。

低所得者になったら、例えばね、年収370万円以下なら高額療養費の負担も6万円です。住民税非課税世帯になったら、まあ年収100万円以下になったら高額療養費の負担が4万円やな。

そうそう、そうや。多くの方は370万円から770万円くらいの方は大体月9万円なんすよ、負担が。それよりも医療費が高くなっても国が負担してくれるんで。だから僕が大病を患って長期入院して高額な手術を受けても、26万円で済むわけよ、1ヶ月あたり。払えるっちゃ払えるんですよ。

でよくね、こういう話をするとこういう意見がよくある。「高額療養費の対象外の支出もいっぱいあるよ」と。例えばね、差額ベッド代とか、ちょっとグレードアップした場合の金額とかね。食事代とか、入院のための備品を揃えたりとか。そしたら9万円どころじゃないよ、という話があるんやけど。

貯金でなんとかできるように、僕はなるべきだと思うんすよ。めちゃくちゃ確率が少ないや、高額療養費の対象になるくらいの入院とかするって。貯金を持っておけば、高額療養費の9万円プラスアルファの部分も自己負担でいける派なんです。

そのために、やっぱり無駄に保険会社に寄付せんとそれを貯めておけば賄えるんじゃないか。だから医療保険はいらない。

ただね、貯めるのが下手な人はやっぱり医療保険に入った方がええと思う。お金があればすぐ使っちゃうような人。そういう人はやっぱりね、強制的に毎月積み立てるような医療保険はやってもいいと思う。そういう方こそ、いざという時どうしようもないからね。

計画的にちゃんと貯金ができる人は別にかける必要ないかな。それだったらお金を資産運用でやって、本当に何かあった時に自分のお金で払った方がいいんじゃないか。

ただ、医療保険かけてすぐに病気になる人も0ではないわさ。数回かけたら一気に保険金が降りてくる可能性もあるで。そういうのはお得やわね。そんなんを想定して多分医療保険かける人はあまりおらんと思うけど。

例えば、がん保険かけてすぐにがんが見つかったとかね。まあそういうんだったらかけといてよかったなって思うやろうけど。がん保険はがん家系の人はかけといてもええかなとは思うけど、医療保険は自分のお金で賄えると思うんで。賄えない人はかけてもいいけど、さんの保険はもう無駄だっていう。

多いよね。本当あれ真っ二つに分かれるよね。それこそ保険営業マンの人が「私は保険営業マンですけど、本当にスガワラさんの言う通りで医療保険いらないと思います」みたいなコメントもあるしね。

あるしね。逆に保険営業マンの人でも「いやいや、これで助かったお客さんは何人もいます」っていう保険営業マンのコメントもあるしね。まあ、結果論なんやけど。

でもねあれ、コメント欄に「入っておいてよかった」っていうコメントはまあまあ多いじゃん。あれは実際、自分とか親族が病気になって保険金をもらったから「かけといてよかった」ってコメントしてる人がコメントしてるだけで、何もなかった人はコメントしないよ。確率的にはね、本当にわずか。その本の万が一のためにかけたいって言うなら別にかけてもいい、それは別に否定しないですけど、確率論から言ったらかけない方がお得なんで。

保険会社が儲かるということは、医療保険を使わない人の方が圧倒的に多いって。そもそも今の時点で保険会社にとって医療保険はドル箱商品って言われとんねよ。「こんな儲かるものはない」って言われとる商品が医療保険。医療保険ばっかりCMやっとるやろ。CMをかけても打ったら「これ儲かるぞ」っていう商品やで。みんな「安いからかけちゃう」「月これくらいならええかな」と思ってやるのは別にいいけど、そのお金をもうちょっと別の方法で運用した方がいいんじゃないかなって僕は思います。

そう。高所得者の人ほど自分で負担できるから。高所得者まではちょっと行かなくて、自分で貯金をすることができない人は別にかけてもいいけど。だからもし君は医療保険は入らなくていいと思います。

ちゃんと考えて間違えたって言ったじゃないですか（笑）。

そっか。ちょっと入るかな？

はい、そうですね。

ということで、医療保険と年収が高くなった場合の高額療養費の負担についてお話しさせていただきました。高額療養費はね、大体多くの方が月額9万円まででしょうけど、プラスアルファで諸経費もかかるから結構な額になるよ。その間、収入が止まるからっていうご意見もあるよね。

その辺も考慮して、僕は自分の貯金でなんとかなるし、確率的にも低いし、これがちょっと難しいとか心配だっていう方はね、医療保険かけてもいいかなと思うんで。最終的にはもう結果論。統計で言えば医療保険かけない方がお得。統計で言えばね。そこは皆さんの判断でしていただければいいんじゃないかなと思います。

1歳くらいの時にね、肺炎かなんかで入院したみたい。それ以降はないっすね。

病院も楽しいすよ（笑）。

違うよ。僕もまさかあんなおじいちゃんとあんなに長く話すとは思わなくて。当時喫煙室があったんですよ。そこでもう暇なんでずっとタバコ吸ってて、おじいちゃんがもうわかんない状況でそこから一気に仲良くなった。大体喫煙所ってね、仲良くなる場所やね。

きれいな人いっぱいいるし、若かったんですよ。すごいと思う。俺ここにずっと入院してみたいな（笑）。

1歳の時に入院してそれ以降一切ないもんね。年取ったら入院する可能性はもちろん高いけど。

これもちょっとの補足やけど、がんにかかる人って2人に1人とか言うじゃん。言うけど、ほとんどが高齢者やよ。老衰かがんかみたいな、2分の1の確率でがんになるからって言って、がん保険かけといた方がいいよねっていうのはまたちょっと違うんすよ。

うん。若い世代というか、高齢になる前、70歳までのがんの確率って言ったらもっと低い。なる人ももちろんあるけど、年齢で前提が違うよっていうことも知っておいた方がいいね。

そうそうそう。もう高所得者になると、高所得者になりますね。まあそれが1番いいんですよ。1番目指すべきところはそこなんですよ。全部自分のお金で賄える、何の心配もない、手術が高くても全く問題ない。そこを経営者はやっぱりね、目指すべきなんですよ。