健康保険を使い倒せば家計改善・手取り増加｜公的医療保険の仕組みを専門家が解説

世界ナンバーワンの公的医療保険を理解して使い倒せば、家計改善・手取り増加につながります。

公的医療保険を理解することが家計改善の第一歩

今回のテーマは公的医療保険、いわゆる健康保険です。これをしっかり理解して使い倒せば、家計も改善するし手取りも増えます。

この国には強制加入の制度がたくさんありますが、医療保険もその一つです。強制加入である以上、強制的に受けられる特典が必ずあります。それらを全部理解した上で、補足として民間保険を検討するのが正しい順序です。この順序を間違えると、保険に入りすぎてしまいます。

ここがすごい！日本の公的医療保険①　国民全員加入で医療費が安い

まず日本の公的医療保険が優れている点の一つ目は、国民全員が加入していることです。これは当たり前ではありません。全員が加入しているということは、全員が少ない医療費で日本の医療を受けられるということです。

諸外国では、とんでもない医療費を払わないと医療を受けられない国がたくさんあります。そういった国では医療を諦めている、治療することを諦めているという人も多くいます。国民全員が加入し、安く医療を受けられるというのは、決して当たり前のことではないのです。

ここがすごい！日本の公的医療保険②　充実した手当金制度

二つ目の特徴は、手当金が充実していることです。公的医療保険には、医療費の補助だけでなく、さまざまな手当金が用意されています。

ここがすごい！日本の公的医療保険③　高額療養費制度のしくみ

今回の本題・メインディッシュが、高額療養費制度です。一言で言えば、1か月の医療費の上限が決められている制度です。年収のレンジによって金額は変わりますが、多くの人は月8万円を超えた分が還付されます。あるいは事前に手続きをしておけば、その上限額しか払わなくて済む仕組みになっています。

たとえば3割負担の状態で月100万円の医療費がかかったとすると、その3割で30万円の自己負担になります。それが6か月連続となれば、かなりの負担です。そういった事態を防ぐのが高額療養費制度の趣旨です。

高額療養費制度　年収別の上限額一覧（69歳以下）

また、大企業にお勤めの方は付加給付という制度があり、高額療養費の上限がさらに下がって約2〜3万円になる可能性があります。お勤めの企業によっては付加給付が設けられていることがあるので、ぜひ確認してみましょう。

日本人の平均医療費と民間保険の必要性を考える

「月8万円の上限額を1年間払い続けたら結構な負担だから、民間保険で備えている」という方もいると思います。その判断をするためにも、日本人が実際に医療費にどれくらい使っているかを見てみましょう。

厚生労働省「国民医療費の概計2022」によると、年間の平均医療費は約37万円です。ただし、この数字は高齢者に大きく偏っています。

これらのデータと高額療養費制度の上限額を踏まえた上で、「自分はどれくらい医療費がかかるだろうか」を考えてみましょう。公的保険では足りないと判断した方が、初めて民間保険を視野に入れるわけです。

なお、最も気になる方が多いがんの治療費については、各生命保険会社の資料によると平均約60万円〜120万円程度とされています。根拠となるのは厚生労働省「患者調査2022」で、がんの平均入院日数は20日を切るという資料もあります。

公的保険というのは、何か有事の時にお金がもらえるわけではありません。「これくらいの負担ですよ」という上限を示してくれるものです。その金額をなんとか賄えるかどうかが、民間保険の要否を判断するポイントです。

高額療養費制度の改定議論と今後の見通し

2024年末から2025年3月頃にかけて、高額療養費制度という単語がニュースを賑わせました。理由は改定（上限額の引き上げ）という話が出てきたからです。

結論として、2025年3月の時点では見送りになりましたが、一部の改定内容は漏れ伝わっていました。その内容は以下のようなものでした。

今後どうなるかは分かりません。ただ、この議論はなくなるのではなく、一時的に見送られているだけです。いつかどこかで再燃すると考えるべきでしょう。

日本における超高齢化社会は世界でも初体験です。介護費・医療費・年金などの社会保障費は想像を絶する負担になっていきます。その中で高額療養費制度が改善（負担軽減）されることはありえませんから、改定という話は今後もどこかで出てくると思います。

大切なのは今日の考え方です。「高額療養費の上限は自分にとってどれくらいになるか」「その金額をどういう状況でどれくらい払ったら貯金で賄えるか、賄えなくなるか」という判断ができるようになれば、どんな時代でも家計を整えることができます。

当然、負担は増えていくので、その穴埋めをどうするかは別の話になります。収入を増やすこと、投資で良い成績を上げることなど、さまざまな対策が必要になってきます。しかし考え方の基礎として、今日の内容をしっかり押さえておきましょう。

終わりに

本記事の内容は YouTubeチャンネル 大河内薫のマネリテ学園 の下記動画を参考に作成しています。AIによる書き起こしを活用しているため、誤字脱字がある可能性があります。ご了承ください。
本サイトは 大河内薫のマネリテ学園を応援しています！

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