【2025最新】おすすめ生命保険を税務のプロが解説！掛け捨て以外は不要な理由

遺族年金・障害年金の受給額を把握せずに民間保険に入ると確実に入りすぎます。公的保険で賄える部分を正確に把握し、本当に必要な掛け捨て保険だけを選びましょう。

保険の大原則：「補填すべき部分」だけにお金を払う

保険というものは、そもそも「何かを補填する」ためのものです。補填のために保険料という損失を支払っていくわけですから、補填すべき部分に保険料を払うのは正しい行動です。しかし、カバーしなくてもいい部分、補填しなくてもいい部分にわざわざ保険料を払うのは、支出が増える一方の損失の垂れ流しになってしまいます。

日本においては、カバーしなくてもいい部分まで保険をかけてしまっているケースが非常に多いです。今日の文脈で言えば、遺族年金・障害年金でどれくらい賄えるかを確認し、その差額を民間保険で補填するのが正しい順序のはずです。ところが、遺族年金も障害年金も把握しないまま、民間の生命保険にたくさん入っているという方が多すぎます。

保険をかけるべきは、低確率で起こってかつとんでもない金額がかかるものです。ただし、そのとんでもない金額がかかる事態に対して、強制加入の公的保険（遺族年金・障害年金）でカバーできるなら、民間の保険は必要ありません。「保険料はできるだけ払わない方がいい」という考え方を頭にすり込んだ上で、生命保険を考えていきましょう。

今日扱う生命保険の3種類

生命保険とは、あらかじめ保険料を支払うことで、死亡という低確率で起こる事象が発生した際に保険金を受け取れるものです。今回は以下の3種類を取り上げます。

• 定期保険：死亡時に保険金を一括で受け取れる
• 収入保障保険：死亡時から一定期間、月額で分割して受け取れる
• 就業不能保険：生きているが仕事ができない状態になった時に保険金を受け取れる

これらを具体的な商品名とともに確認していきます。その前に、民間保険を選ぶ際に日本人が決定的に見落としがちな「遺族年金」と「障害年金」についてしっかり整理しておきましょう。

遺族年金：夫が亡くなった場合と妻が亡くなった場合の違い

遺族年金のシミュレーションについては、オリックス生命のホームページに掲載されている図が非常に分かりやすいです。例として、以下のような試算があります。

表を見ると分かる通り、遺族年金の仕組みは非常に複雑です。家族構成や職業・収入によって金額が変わりますが、「だいたい14万〜18万円くらい」というざっくりした感覚は掴めます。自分の家族状況に合わせてシミュレーションしておくことが重要です。

この遺族年金の構造や受給額を知っているかどうかで、必要な民間保険の内容は確実に変わります。遺族年金の金額が分からないまま民間保険に入るのは、赤信号を渡るようなもの。おそらく入りすぎています。

障害年金：就業不能時に月19万円受け取れるケースも

障害年金の構造は遺族年金と似ており、金額も近い水準です。遺族年金と異なる点は、夫・妻どちらが障害を負っても金額は変わらないことです。ただし、障害等級（1級・2級）によって受給額は変わり、1級の方が多く受け取れます。

オリックス生命のホームページの図を参考にすると、以下のような試算になります。

積み立て型生命保険は選んではいけない理由

保険の話をする上で、積み立て型生命保険についても触れておきます。結論から言えば、積み立て型保険は選ぶべきではありません。掛け捨て一択です。

積み立て型保険とは、「保険」と「投資」がセットになった商品です。全く性質の異なる2つのものが一緒になっているため、当然ながら手数料も人件費も多くかかります。その費用は誰が負担するかというと、保険を購入する人です。

保険と投資に限らず、異なる商品を混ぜることは非常に危険です。どんどん割高になっていくからです。投資については別途NISAやiDeCoなどで行い、保険はあくまで掛け捨てで必要最小限にとどめることが、家計を守る正しい選択です。

おすすめの掛け捨て保険3選：具体的な商品名と保険料

ここからは、遺族年金・障害年金の知識を前提とした上で、具体的におすすめの掛け捨て保険を3つ紹介します。

① 定期保険：メットライフ生命「スーパー割引定期保険」

死亡時に保険金を一括で受け取れる定期保険です。35歳男性・非喫煙優良体・65歳満了・保障額1,000万円という条件で計算すると、保険料は月額2,290円になります。

ライフネット生命は非喫煙・喫煙で保険料が変わらないという特徴があります。喫煙者でメットライフ生命の同条件を計算するとライフネット生命より少し割高になるため、喫煙者にはライフネット生命もおすすめです。いずれにせよ、店舗を持たずに人件費がかかっていないネット系の保険会社で掛け捨てを選ぶのが基本方針です。

② 収入保障保険：FWD収入保障保険

収入保障保険は、亡くなった時点から一定年齢まで月額で保険金を受け取れるものです。亡くなるタイミングが早いほど受け取れる総額が大きくなります。

③ 就業不能保険：SBI生命「働く人の頼り」

就業不能保険は、亡くならなくても仕事ができない状態（就業不能）になった場合に保険金を受け取れるものです。以前は「アクサダイレクト 働けない時の安心」という商品が非常に優れていましたが、販売終了となりました。同様の商品として、SBI生命の「働く人の頼り」がおすすめです。

就業不能になってから60日間は給付が開始されませんが、それ以降は月10万円が保障されます。精神疾患も対象になっている点が大きな特徴です。

就業不能保険を選ぶ際も、前述の障害年金との兼ね合いが重要です。障害年金でいくら受け取れるかを確認した上で、不足する金額を就業不能保険で補填するという考え方を忘れないようにしましょう。

まとめ：自分に本当に必要な保険だけを選ぼう

保険を考える時は、すでに持っている権利を必ず確認することが大前提です。今日の文脈で言えば、遺族年金と障害年金はすでに持っている権利です。強制加入の公的保険ですから、この金額が分からないまま民間保険に入っているのは黄色信号を通り越えた赤信号状態です。おそらく保険に入りすぎています。

お子さんがいない、あるいは独身という場合は、ほとんどの場合で民間保険は不要です。必要だとしても、掛け捨てで1本入っておく程度で十分でしょう。

保険は月1万〜3万円程度削減できるご家庭も少なくありません。年間で30万〜40万円の削減になります。給料でこれだけ上乗せしようとすると非常に難しいですが、保険の見直しなら今すぐ実現できます。入りすぎている方はある種の「伸びしろ」です。しっかり見直して、本当に足りない部分だけをカバーする掛け捨ての保険を選んでいきましょう。

終わりに

本記事の内容は YouTubeチャンネル 大河内薫のマネリテ学園 の下記動画を参考に作成しています。AIによる書き起こしを活用しているため、誤字脱字がある可能性があります。ご了承ください。
本サイトは 大河内薫のマネリテ学園を応援しています！

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