生命保険のおすすめはコレ！掛け捨てだけでOKな理由をロジカルに解説

生命保険は「掛け捨て＋最安値」だけでOK。その理由をロジカルに解説します。

生命保険の節約が家計に与えるインパクト

節約の基本は、「固定費であること」と「金額が大きいこと」の2つが揃っている支出を見直すことです。保険はまさにその条件を満たしており、ご家庭によっては月数万円が浮く可能性があります。

今回のテーマは生命保険です。生命保険とは、保険料を支払っているあいだに誰かが亡くなった場合に保険金が受け取れる仕組みです。加えて今回は、就業不能保険（長期間働けなくなったときに保険金が受け取れる保険）についても一緒に考えていきます。

民間保険を買う前に「すでに持っている権利」を確認する

多くの人が民間保険を選ぶとき、「家族にどれくらい残したいか」「何年間お金を残したいか」を考えて設計します。しかし、この考え方には大きな抜けがあります。

それは、強制加入の公的保険（年金保険）がすでに存在するという事実です。日本では、ほぼ全員が亡くなったときに遺族年金を、障害を負ったときに障害年金を受け取る権利を持っています。これらを無視して民間保険に入ると、保険に入りすぎるという非合理的な結果になってしまいます。

民間保険を検討する前に確認すべき権利は、主に以下の3つです。

• 遺族年金：亡くなったときに遺族が受け取れる公的年金
• 障害年金：障害を負ったときに受け取れる公的年金
• 団体信用生命保険（団信）：住宅ローンがある場合、亡くなるとローン残高がゼロになる

たとえば住宅ローンを返済中の方が亡くなった場合、団信によってローンがチャラになります。つまり家賃の心配がなくなるため、民間保険で準備すべき金額はその分だけ少なくなります。

遺族年金・障害年金のシミュレーション

公的保険の計算式は日本年金機構のホームページに掲載されていますが、非常に複雑です。ここでは、モデルケースを使って実際にどれくらい受け取れるかを確認します。

たとえば遺族年金のケースでは、月々約13万円が遺族に支払われます。「家族に月50万円残したい」と思っていた場合でも、すでに13万円は確保されているわけです。民間保険でカバーすべきなのは、その差額である約37万円の部分だけです。

障害年金についても同様です。1級認定を受けた場合は月約18万円が受け取れます。このシミュレーションをせずに民間の就業不能保険に入ると、大幅に入りすぎてしまう可能性があります。

積み立て型保険・貯蓄型保険が非合理的な理由

「保険と投資がセット」「保険と貯蓄がセット」といった商品は、一見お得に見えます。しかし、これらは基本的に非合理的です。その理由を整理します。

保険と投資をセットにするためには、保険会社がその設計・運用を行う必要があります。当然、そこには人件費や運営コストがかかります。そのコストは最終的に商品価格に上乗せされるため、手数料が高くなり、購入者である私たちの負担が増えます。

• 保険会社の運用コスト・人件費が手数料として商品に乗る
• 保険会社が投資運用した際の利益のうち、どれだけ差し引かれているかは基本的に非公開
• 証券口座で投資信託を購入すれば、ほぼ手数料なしで投資できる時代

投資は証券口座で行えば、ほぼ手数料をかけずに投資信託を購入できます。わざわざ保険会社を通じて投資する必要はありません。

ロジカルに考えると「掛け捨て保険」一択になる

ここまでの考え方を整理すると、民間の生命保険で選ぶべきは掛け捨て保険だけということになります。積み立て型・貯蓄型は非合理的であり、公的保険の差額分を最小コストでカバーするには、保証内容に対して保険料が最も安い掛け捨て保険を選ぶのが正解です。

候補として挙がる掛け捨て保険の種類は以下の3つです。

定期保険は、「子どもが独立するまで」「65歳まで」といった形で保険期間を自分で設定できます。期間を短くすればするほど保険料は安くなります。

収入保障保険は、亡くなった後に月々お給料のように保険金が支払われるタイプです。年齢が上がるほど「残りの人生で必要なお金」は減っていくため、受取総額も自然に減っていく設計になっており、その分保険料が抑えられています。たとえば35歳で加入して40歳で亡くなった場合、65歳まで毎月10万円を受け取れるため、受取総額は約3,000万円になります。

おすすめの具体的な保険商品と保険料

ここでは、実際におすすめできる具体的な商品名と保険料を紹介します。いずれも「保証金額に対して保険料が最も安い」という基準で選んでいます。

① 定期保険：メットライフ生命「スーパー割引定期保険」

この条件での保険料は月々2,390円で、現時点では最安水準です。ただし、喫煙者の場合はライフネット生命の方が安くなる可能性があります。各社のホームページでシミュレーションして、自分の条件に合った最安の商品を選んでください。

② 収入保障保険：FWD生命「FWD収入保障保険」

月々2,202円の保険料で、亡くなった場合に65歳まで毎月10万円が支払われます。35歳で加入して40歳で亡くなった場合、残り25年間×月10万円＝総額約3,000万円を受け取れる計算になります。

③ 就業不能保険：アクサダイレクト「働けない時の安心」

この商品の大きなメリットは、公的保険（障害年金）と連動した支払い条件である点です。障害年金が受け取れる状態であれば、この保険も支払われる設計になっているため、条件が非常に分かりやすくなっています。

つまり、障害年金（公的保険）＋アクサダイレクトの就業不能保険（民間保険）という形でセットで設計できるため、合理的に補填の計算ができます。

生命保険選びのロジカルシンキング・全体の流れ

ここまでの内容を踏まえて、生命保険を選ぶときの正しい思考の流れを整理します。

1. 家族に月々いくら残したいかを決める（例：月40万円）
2. 遺族年金・障害年金でいくら受け取れるかをシミュレーションする（例：月13万円）
3. 住宅ローンがある場合は団信の効果も考慮する（家賃負担がなくなる分、必要額が減る）
4. 差額分を民間の掛け捨て保険で補填する（例：月27万円分を定期保険や収入保障保険でカバー）
5. 各社でシミュレーションし、最も保険料が安い商品を選ぶ

子どもがいるご家庭では、遺族年金・障害年金だけでは不足するケースが多いため、民間保険でのカバーが必要になることがほとんどです。ただし、その民間保険はあくまで「最後の補填手段」であり、掛け捨て一択・最安値で選ぶことが合理的な判断です。

保険の正解はご家庭によって異なります。残したい金額は人それぞれです。しかし、強制加入の公的保険（遺族年金・障害年金）はほぼ全員が持っている権利です。その権利を把握せずに民間保険に入るのは、ロジカルとは言えません。

終わりに

本記事の内容は YouTubeチャンネル 大河内薫のマネリテ学園 の下記動画を参考に作成しています。AIによる書き起こしを活用しているため、誤字脱字がある可能性があります。ご了承ください。
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